个人养老金和自己存款养老，哪个更具优势？从这三方面了解一下

从12月15日起，个人养老金制度在全国范围内全面实施了。如果我们参加了个人养老金，在老年以后就可以再得到一份保障。但是还是有朋友疑惑，个人养老金是自己缴纳的钱来为自己储蓄，为什么我们不把钱存银行呢？说实话，参加个人养老金和自己存款养老，个人养老金在以下三个方面具有明显优势：首先，个税税收优惠。参加个人养老金可以享受到国家个人所得税的优惠政策。按照规定，我们在缴纳个人养老金的当年，缴费钱数是不需要缴纳个人所得税的。只有在领取时需要统一缴纳3%的个税。对于收入较高的人群，特别是个税税率达到10%以上的人群，很明显还是缴纳个人养老金养老划算。比如说个税税率最高为45%，按照1.2万元的额度，一年可以节税5400元。领取按照3%的税率缴纳，即使没有收益率，也会净赚5040元。如果考虑到未来的投资收益，假设20年以后我们投入的1.2万元变为1.8万元，这种情况我们会实际到手17460元。个人养老金实际上主要面对的还是中高收入群体。毕竟低收入人群在维持好基本生活的时候，一年也攒不下多少钱，更甭提缴纳个人所得税了。自己存钱养老，存下的钱都是缴纳完个人所得税的。现在我们存款的利息是暂免个人所得税，未来是否恢复征收是不确定的。第二，强制储蓄作用。设立个人养老金的目的是为了养老。参加个人养老金以后，账户里的钱是不能随意动用的。按照个人养老金的实施办法，个人养老金一般只能在我们退休后领取基本养老金、完全丧失劳动能力、去世等特定情况才能提取。根据《关于全面实施个人养老金制度的通知》，为了增强个人养老金的纾困能力，将新增个人养老金提取情形，比如说参加人患重病、领取失业金达到一定条件或者享受低保待遇时，可以申请提前提取个人养老金。如果是个人存款的话，不管是定期存款还是活期存款，只要个人想提取，银行是挡不住的。日常生活中，我们有很多种情形可能会动用到存款，比如说买房、买车、子女教育甚至亲朋好友需用钱等各种各样的理由。第三，专门养老理财。个人养老金参加以后不是不用管的，是通过个人养老金平台来进行投资理财，比如说自主购买符合国家规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等等。下一步，国家还会增加国债、指数型基金等等，甚至会推出默认投资理财服务，减少个人操心。如果是银行存款的话，目前只有定期存款、大额存单、零存整取等等过去的模式，银行存款的利率是安全利率，相对收益会低一些，对于投资理财产品的保值增值确实不如人意。总体来说，如果是真正为了个人养老，还是参加个人养老金更好一些。

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